网商银行定位小微金融“管道工”

21世纪经济报道 李玉敏 杭州、北京报道“网商银行没有物理网点，将采用全流程网络操作，以数据化、规模化、批量化和集约化的轻运营模式。目标客户主要是传统金融未覆盖到的小微企业和个人普通消费者

21世纪经济报道 李玉敏 杭州、北京报道

“网商银行没有物理网点，将采用全流程网络操作，以数据化、规模化、批量化和集约化的轻运营模式。目标客户主要是传统金融未覆盖到的小微企业和个人普通消费者。”网商银行行长俞胜法在银行开业前，曾接受包括21世纪经济报道在内的媒体采访时表示。

之所以坚持纯网络银行的运作模式，网商银行副行长赵卫星亦称，“网络银行能促进资源的快速优化配置、促进电子商务发展、有利于扩大内需、继续繁荣市场，能利用互联网的技术，解决小微企业融资难题，从而促进实体经济的发展”。

2010年4月以来，阿里先后成立了三家小贷公司（后更名为蚂蚁小贷）。数据显示，截至2014年末，三家小贷公司累计放款3368亿元，2014年每笔贷款平均余额仅为0.9万元，户均贷款余额仅为2.5万元。

“由于小贷公司在资金杠杆、经营地域和资源整合能力上相对有限，难以规模化满足小微企业的融资需求，只有通过建立全新的网商银行，才能突破瓶颈，帮助更多的小微企业解决融资需求。”赵卫星如是解释设立银行的初衷。

俞胜法则透露，“马云在成立小贷公司时曾形容企业为大树，传统银行相当于农夫，农夫主要是挑水给大树浇灌，但是无暇顾及周边的小草（小微企业）。而我们是希望成为一个管道工，铺设好管道后，用低成本的渠道把服务延伸到所有小微企业和个人客户”。

而网商银行正是马云言下的“管道工”。

俞胜法也向记者表示，“我们要逐步把小贷业务迁移到网商银行，但时间上有个过程。因为小贷公司客户较为复杂，一些客户直接迁移到网商银行，会与监管要求不相符。加上小贷也是独立法人主体，即便业务终止，也涉及不良催收核销等问题。

此外，网商银行开业后，一个绕不开的话题是，存款从哪来？

俞胜法坦言：“这个问题被问到了无数次，我们不会去花很大精力去拉存款，我们希望通过服务吸引客户”。他表示，该行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分；同业资金和资产证券化。

网商银行的资产端，则主要是来自电商平台：将利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的商户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。

赵卫星补充道，结合小微企业客户的需求，网商银行未来将在小微企业的现金管理及小微企业间的供应链金融上着力。

网商银行将要加强同业合作。俞胜法希望不要被同业看为抢生意的，“我们其实是差异化的补充者。将和传统银行开展合作，一是可以把我们培养长大的小微企业，输送给传统银行；二是希望做一个轻资产、平台化、交易型银行，和传统银行开展技术合作”。

浙江银监局法规处副处长贾灵骏也透露，由于网商银行的特殊性，监管部门突出强调其信息科技风险和流动性风险的防范。（编辑赵萍，如有任何建议及线索，请联系邮箱：zhaoping@21jingji.com）